مطالب مرتبط:
پاسخ مجری طرح «اولین نمایشگاه آنلاین صنعت بیمه» به انتقادها
برگزاری اولین نمایشگاه آنلاین صنعت بیمه
وزارت کار در حال شناسایی مشمولان بیمه بیکاری کرونا است
اقتصاد اروپا در بن بست
آزادراه غدیر نقش مهمی در اقتصاد و زندگی مردم خواهد داشت
-239 5 + 1
یارانه ها
مسکن مهر
قیمت جهانی طلا
قیمت روز طلا و ارز
قیمت جهانی نفت
اخبار نرخ ارز
قیمت طلا
قیمت سکه
آب و هوا
بازار کار
افغانستان
تاجیکستان
استانها
ویدئو های ورزشی
طنز و کاریکاتور
بازار آتی سکه
پنجشنبه، 8 آبان 1399 ساعت 16:202020-10-29اقتصادي

صنعت بیمه؛ از اقتصاد کلاسیک تا اقتصاد رفتاری


طبق نظریه اقتصاد سنتی یا اقتصاد کلاسیک، بیمه گذار همیشه در جستجوی سودمندی بیشتر است و بر همین اساس تصمیم می گیرد.

اما امروزه مشخص شده است که انگیزه خرید بیمه فقط مبتنی بر ریسک پذیری ، - اندازه خسارت احتمالی ، احتمال خسارت ، قیمت پوشش بیمه و محدودیت های بودجه نیست.

در حقیقت ، افراد غالباً تحت تأثیر فرآیندهای شناختی و عاطفی و رفتاری قرار می گیرند و تصمیم می گیرند.

از این رو صنعت بیمه به سرعت به یکی از صنایع پیشرو در دنیای مالی تبدیل شده است.

فرآیندهای در حال انجام در این بازار بسیار پیچیده است و رفتار شرکت کنندگان در بازار بیمه توسط چندین مدل اقتصادی توصیف شده است.

ایلنا؛ اقتصاد رفتاری سعی دارد آنچه را که نظریه کلاسیک اقتصادی قادر به توضیح آن نیست ، توضیح دهد.

از آنجا که این زیرشاخه اقتصاد از جهات خاصی بیانگر دور شدن اقتصاد از جریان اصلی کلاسیک است ، مسائل متنوع رفتاری، شناختی، تجربی و تاریخی را مطرح کرده است.

اقتصاد رفتاری سعی می کند مدل منطقی تصمیم گیری مبتنی بر نظریه اقتصاد کلاسیک را به چالش بکشد.

اگرچه تئوری اقتصاد کلاسیک مطرح می کند که افراد می بایست بهترین تصمیمات منطقی مبتنی بر سود و زیان را با درنظر گرفتن همه اطلاعات موجود اتخاذ کنند، اما اقتصاد رفتاری نشان می دهد که چگونه عوامل رفتاری روی تصمیم گیری بیمه در شرایط خاص تاثیر می گذارند.

طبق نظریه اقتصاد کلاسیک، انسان ها توانایی پردازش اطلاعات برای اقدام به نفع شخصی و یا تلاش ناشی از آن اقدامات جهت بیشینه ساختن درآمد یا ثروت خود را دارند.

پژوهش های متعددی در اقتصاد رفتاری نشان می دهند که مردم همیشه توانایی گرفتن تصمیمات مبتنی بر سود و زیان را ندارند.

بیشتر افراد برای بیشینه ساختن درآمدهای خود و محاسبه دقیق هزینه ها نسبت به سودها اقدام مناسبی را انجام نمی دهند؛ با اطلاعات کامل عمل نمی کنند و حتی تاثیراتِ آتیِ تصمیماتِ کنونی خود را نیز بادقت تحلیل نمی کنند.

به گفته پیروان تئوری های اقتصاد رفتاری، مردم تا جایی اقدام می کنند که احساس رضایت در رابطه با تصمیمِ گرفته شده داشته باشند.

اقتصاددانانِ رفتاری به چگونگیِ رفتار عادی مردم با منطق محدودشده اشاره می کنند.

منطق محدودشده به معنای محدودیتِ اطلاعات و زمان در ظرفیت پردازش آنها، باعث می شود مردم از مدل ها و الگوهای خاصی در تصمیم گیری پیروی کنند.

برخی اقتصاددانان این مدل ها را نوعی تمایل به خطا درنظر می گیرند.

چه عواملی بر روند تصمیم گیری در مورد اقدام به خرید بیمه تاثیر می گذارد؟ هیچکس عواقب منفی (پولی و جانبی) یک رویداد ناخواسته را نمی پذیرد؛ اما همچنان برخی افراد خود را بیمه کرده اند و برخی نکرده اند.

آیا شرکت های بیمه تاثیر این عوامل را روی تصمیم خریداران هنگام ارائه پیشنهاد خود درنظر می گیرند؟ آیا آموزش کارگزاران بیمه می بایست شامل جنبه های روانی و رفتاری بیمه ای نیز باشد؟ طبق تئوری اقتصاد کلاسیک، بیمه گذاران دسترسی نامحدودی به اطلاعات دارند، ظرفیت پردازش داشته، ریسک را به خوبی درک کرده و هریک میزان بیمه ای را انتخاب می کنند که کاراییِ موردانتظارشان را به حداکثر می رساند.

تا وقتی که مردم ریسک گریز باشند، به پرداخت حق بیمه های بیش از ارزش قابل انتظار برای زیان های ناشی از برخی رویدادهای خاص که تحت پوشش بیمه قرار دارند، تمایل نشان می دهند.

میزان بیشینه ای که یک فرد تمایل به پرداخت برای پوشش دهی یک رویداد بیمه شده را دارد به سطح ریسک گریزیِ وی بستگی دارد.

عوامل رفتاری، عاطفی، تجربی و شناختی زیر مبتنی بر اقتصاد رفتاری می بایست در صنعت بیمه مورد توجه دقیق قرار گیرند: درک ریسک بیشتر بیمه ها به رویدادهایی با احتمال رخدادِ پایین مربوط می شوند که اساسا به تجربه انسانی ربط پیدا نمی کنند.

بنابراین، ممکن است درک نادرستی از ریسک در افراد مختلف وجود داشته باشد که موجب انتخاب بیمه اشتباهی و یا پرهیز از خرید یک بیمه می شود.

درک عمومی از تناوب و احتمال یک ریسک ممکن است دستخوش تغییر شود.

تعصبات بعضی از افراد به رهایی از دست تعصبات تمایلی ندارند، حتی زمانی که کاملا مشخص است که سود بیشتری نصیبشان می شود.

تعصب بر روی مدل خاصی از تفکر و سماجت بر ان و مقاومت در برابر الگوهای زندگی با آرامش خیال بیشتر از عوامل تاثیرگذار بر رفتار انسان ها در بازار بیمه است.

مدل های تصمیم گیری در انجام فعالیت های روزانه افراد مسائل زیادی را باید درنظر بگیرند.

با توجه به وقت و ظرفیت پردازشِ محدودِ ذهن انسان، استفاده از الگوهای خاصِ تصمیم گیری برای مردم چندان دور از ذهن نیست.

مردم هم در پردازش اطلاعات هم از نظر وقت و هم از نظر کیفیتِ پردازش با محدودیت روبرو هستند.

پردازش اطلاعات شامل وقت و انرژی میشود که برای هرکس محدود شده است.

با توجه به این محدودیت ها، افراد تصمیماتی میگیرند که ممکن است همه جوانب مطلوبیت و ریسک گریزی را شامل نشود.

تاثیرعواطف ناامیدی و رضایتمندی از جنبه های مختلف عواطف است.

اگر دو منطقه را درنظر بگیریم؛ یکی مستعد سیل و دیگری با احتمال پایین ترِ وقوع چنین پدیده ای؛ آنگاه فردی که در منطقه خشک تر زندگی می کند از خرید بیمه سال قبل در برابر خطر سیل پشیمان خواهد شد.

این فرد پس از یکسال بدون رخدادِ سیل از گنجاندن این نوع بیمه در لیست بیمه هایش پشیمان شده و دیگر آن را نمی خرد تا چنین احساس پشیمانی را دوباره تجربه نکند.

عواطف ناشی از علاقه، ترس و اضطراب نقش مهمی در تصمیم گیری افراد به خرید بیمه ایفا می کنند.

مثلا دلبستگی فرد به یک شیء همچون گلدان، نقاشی یا اشیای دیگر روی حق بیمه ای که فرد تمایل به خرید آن نشان می دهد و مدت زمان قابل قبول برای دریافت غرامت (درصورت تخریب یا آسیب آن) تاثیرگذار است.

همچنین مردم ممکن است هزینه بیشتری برای بیمه درصورتی که از رویداد خاصی ترس داشته باشند (همچون سرقت خودرو یا نقاشی، آسیب به منزل ناشی از بلای طبیعی) نسبت به زمانی که از رویداد خاصی نگران نیستند، پرداخت کنند.

زمانی که احساسات عمیق دخیل باشد، مردم بیشتر روی جنبه های منفیِ نتیجه (تا احتمال رخداد آن) متمرکز می شوند.

دخالت عواطف می تواند ناشی از رویدادهای گذشته (بلایای طبیعیِ تجربه شده) یا دلبستگی به داراییِ بیمه شده باشد.

توان پردازش اطلاعات پیش از خرید بیمه، هر فردی از هزینه های آن جمع بندی به عمل می آورد.

هزینه هایی هستند که مربوط به جمع آوری اطلاعات در مورد عناصر بیمه (همچون خطرات بیمه شده، استثنائات، جمع کل حق بیمه، مدت زمان، روش پرداخت غرامت، امتیازات) هستند که ممکن است باعث شوند فردی از خرید بیمه منصرف شود.

تخمین حد بالای حق بیمه و وجود هزینه های بالای (پول و زمان) مربوط به جمع آوری اطلاعات از یک یا چند بیمه کننده درصورتی که فرد احتمال وقوعِ رویداد بیمه شده را پایین تخمین بزند به ناچار منجر به صرف نظر از خرید بیمه می شود.

هنجارهای اجتماعی واقعیت این است که هنجارهای اجتماعی قوانین غیررسمی هستند که توسط همه افراد یک اجتماع پیروی می شوند.

آنها برای همه اعضای اجتماع شناخته شده بوده و اغلب حتی بدون وجود هیچ جریمه خاصی (برای عدم رعایت)، رعایت می شوند.

تخطی از چنین قوانینی از سوی دادگاه مورد قضاوت قرار نمی گیرد اما خانواده و دوستان نزدیک آن را تقبیح می کنند.

تنبیه شدیدتر می تواند منجر به از دست دادن آبرو در جامعه باشد که بطور خودکار به عواقب اقتصادی منتهی می گردد.

به عنوان مثال در جامعه ای که مرگ به عنوان یک واقعه مقدس قلمداد می شود، بیمه های عمر به عنوان توصیف ارزیابی مالی زندگی فرد و اقتصادی کردن ارزش یک فرد بی حرمتی تلقی می شود.

تجربیات پیشین در تئوری اقتصاد کلاسیک، تجربه پیشین هیچ پیامد تحلیلی در روند تصمیم گیری ندارد.

تجربیات پیشین به توانایی و تمایل شخصی به گرفتن تصمیمات انفرادی و شخصی سازی شده کمک می کنند.

برای مثال چنانچه فردی بیمه ای برای منزل و خودرو در گذشته خریده باشد و از مزایای آن (حتی به طور نامنظم) بهره مند شده باشد، احتمال آن می رود که این فرد دوباره چنین بیمه ای را خریداری کند.

همانطور که اولویت های افراد برای خوراک، هنر و موسیقی تحت تاثیر تجربیات پیشین و فرهنگ قرار می گیرند، اولویت های پس انداز، سرمایه گذاری، کارآفرینی و بیمه نیز تحت تاثیر تجربیات پیشین شخصی شده واقع می شوند.

از مطالب فوق چنین نتیجه گیری می شود که تصمیمات مردم به طور کلی و تصمیمات بیمه ای به طور خاص در معرض تاثیر عوامل مختلف رفتاری، شناختی، عاطفی و تجربی قرار دارند، همچون تاثیر درک خطر، فقدان اطلاعات یا ارائه اطلاعات غلط، تعصبات و الگوهای رفتاری که منجر به رفتاری می شوند که ممکن است منطقی نباشند.

باتوجه به مطالب ذکرشده، هر عاملِ دخیل در بازار بیمه میتواند به توسعه و تحول آن کمک کند: دولت، نهادهای تنظیم کننده و قانون گذار، نهادهای آموزشی، شرکت های بیمه، واسطه های بیمه، عاملین بیمه و افرادِ بیمه شده.

نخستین گام ها از طریق تحول مفهومی در نظریه بیمه و اتخاذ رویکرد جامع و بیشینه گرا به رفتار بیمه گذار و همچنین برگزاری آموزش های سطح بالاتر و عیمقتر برای عاملان بیمه آغاز می شود.

شرکت های بیمه می توانند این تاثیرات را درتولید محصولات جدید بیمه ای تحقق بخشیده و یا محصولات کنونی را اصلاح کنند.

مجتبی کاتب/ کارشناس ارشد مدیریت بازرگانی
کلید واژه ها: اقتصاد - رفتار - اقتصاد رفتاری - کلاسیک - بیمه - صنعت بیمه - اقتصادی - احتمال - تصمیم - بازار - خسارت - مالی - صنعت - محدودیت - انگیزه - یکی از - پیشرو - متنوع - حقیقت - صنایع - مسائل - عاطفی - افراد - همیشه - بودجه - توسط - قرار - ریسک - خاصی - قیمت

آخرین اخبار سرویس:
صعود نفت برنت رکورد زد

طلای جهانی ریزش کرد

ریزش قیمت خودرو ادامه دار شد

صعود بورسها در آمریکا و آسیا

بزرگترین صندوقهای بورسی متعلق به کدام کشور است؟

دولت پاسخگوی مجلس در خصوص افزایش روز به روز قیمت کالا های اساسی باشد/ نباید دود دعوای وزارت جهاد کشاورزی و صمت به چشم مردم برود

شاغلان و خانواده شان مشمول دریافت تسهیلات کرونایی نمی شوند

بازرسی از اصناف لرستان تشدید شد

مردم انار هم نخورند، مشکلی ایجاد نمی شود!

دلار در معاملات جهانی صعود کرد

واکسن روسی کرونا 95 درصد موثر اعلام شد

واکسن روسی کرونا 95 درصد موثر است

زمان واریز وام یک میلیونی کرونا / ثبت نام وام یک میلیونی کرونا

کشف 60 هزار لیتر گازوییل قاچاق در جنوب تهران+ جزییات

چهارمین شب و محدودیت های کرونای در سیستان و بلوچستان

استخدام کارشناس حسابداری و رییس حسابداری مالی در البرز

تحلیل کارشناسی از کاهش تورم ملکی

ادامه کارسازی چک ها تا اطلاع ثانوی به شکل گذشته

کشف احتکار 811 میلیارد ریالی لوازم خانگی در قم

ضوابط جدید صدور چک از 22 آذر

قیمت روز ناودانی در بازار (4 آذر) + جدول

بهره برداری از 23 طرح توسعه و احداث شبکه های شرکت برق منطقه ای تهران

شناسایی 120 محروم فاقد مسکن در آستارا

اجرای طرح یکسان سازی مستمری های صندوق بیمه اجتماعی در قزوین 

کشف احتکار 811 میلیارد ریالی لوازم خانگی در قم

تصاویری جذاب از آنچه در کارخانه خودروسازی تسلا می گذرد + عکس

ریزش قیمت خودرو ادامه دارد /پراید به 97 میلیون تومان رسید

شناسایی 120 محروم فاقد مسکن در آستارا

اختصاصی|قیمت مرغ در کردستان مجدداً کاهش یافت+نرخ جدید

قیمت واکسن روسی کرونا اعلام شد

استخدام مسئول خرید آقا در شرکت گسترش مبلمان آسیا در البرز

ضوابط جدید صدور چک از 22 آذر اعلام شد

قاچاقی کاسبی کردن به وقت کرونا! + عکس

استخدام تکنسین برق و الکترونیک در شرکت پارسیان تکنولوژی در البرز

همراهی مردم استان با محدودیت های کرونایی + فیلم

وزارت کار: به تمام سرپرست خانوار به تعداد اعضای خانوارشان تا پایان سال 100 هزار تومان پرداخت می شود

کاهش 70 درصدی فوتی های کرونا در رباط کریم

توضیحات وزارت تعاون، کار و رفاه اجتماعی درباره تسهیلات جدید کرونایی

بورس فردا هم منفی است

کاهش تا 70 درصدی تردد های درون شهری / چند پیشنهاد معیشتی به ستاد ملی کرونا

کاهش 70 درصدی فوتی های کرونا در رباط کریم

اعلام نرخ دلار نیمایی امروز چهارم آذر ماه

استخدام بازاریاب تلفنی در دانش بنیان پارس بافت گلستان(تعاونی) در یزد

آخرین قیمت ها در بازار خودرو/ پراید از مرز صد میلیون تومانی عقب نشست

استخدام حسابدار مالی در شرکت آگاه ارقام ماهان در اصفهان

استخدام بازاریاب تلفنی در دانش بنیان پارس بافت گلستان(تعاونی) در اصفهان

پرنسس مگان جزو برترین های مد سال 2020

توزیع مرغ یارانه ای؛ کمک به معیشت مردم یا وصل زنجیره شیوع ویروس کرونا در کردستان+ تصاویر

توضیحات وزارت تعاون، کار و رفاه اجتماعی درباره تسهیلات جدید کرونایی

اجرای طرح یکسان سازی مستمری های صندوق بیمه اجتماعی در قزوین + فیلم

علت گرانی روزافزون گوشت مرغ چیست؟

ترخیص بیش از یکصدهزار تن شکر خام در بندر امام خمینی(ره)

قیمت روز پروفیل در بازار (4 آذر) + جدول

با انتخاب درست نبشی کشی و شاسی کشی را به صرفه اجرا کنید

استخدام بازاریاب تلفنی در خراسان جنوبی

7 دلیل اصلی کاهش قیمت ارز

بیانیه خانه مطبوعات کیش در راستای مقابله کمیسیون نجومی املاک

مزایای کشت مستقیم

پیش بینی بورس فردا چهارشنبه 5 آذر 99 / بازار با عرضه استارت می خورد

کاهش 70درصدی تردد در جاده های شمال استان اردبیل

قیمت طلا، قیمت سکه، قیمت دلار و قیمت ارز امروز 99/09/04

زنگ هشدار برای بازنگری در قیمت خرید دولتی گندم با افزایش 9 دلاری قیمت در بازارهای جهانی

آزادسازی 40 هزار مترمربع اراضی کشاورزی در شهریار/ زمینی که به 98 تکه تقسیم شده بود

اسامی سهام شرکت های بورسی با بالاترین و پایین ترین سود امروز سه شنبه 4 آذر 99

بهره برداری از دو طرح بسیج سازندگی در آران وبیدگل

علت التهاب بازار فولاد چیست؟

پرنسس های انگلیس، برترین های مد سال 2020

موثرترین اقدامات برای پیشگیری از کرونا

توضیحات مهم روحانی درباره خرید و تولید واکسن کرونا

ضوابط جدید صدور چک از 22 آذر اعلام شد

هشدار: تولید واکسن های مختلف علیه ویروس کرونا خطرناک است

50 سری جهیزیه در انتظار نوعروسان نیازمند چهارمحالی

پرداخت خسارت در بیمه شخص ثالث به ساعت خاصی از شبانه روز محدود نیست

مبلغ تمام شده بلیت مترو 15هزار تومان است

معاون وزیر صمت: کاهش ارزش پول ملی بهترین مُشوق صادرکنندگان است

پشت پرده ماجرای توقیف کالاهای «بوش» چیست؟

3 هزار تُن کالا از طریق فرودگاه اصفهان صادر شد

قیمت کاذب مسکن فرو می ریزد

زمان واریز بسته معیشتی 100هزار تومانی

هوآوی به لطف سری Huawei Watch بیشترین سهم بازار از محصولات پوشیدنی را در اختیار دارد

قیمت مرغ 20 هزار و 400 تومان است

آخرین قیمت ها در بازار خودرو/ پراید از مرز صد میلیون تومانی عقب نشست

استخدام کنترلر هزینه های تولیدی - Factory Controller در اصفهان

جدیدترین قیمت پراید سه شنبه 4 آذر 99

آخرین قیمت طلا، دلار و سکه امروز 99/09/04

اجرای ضوابط جدید صدور چک از 22 آذرماه | اطلاعات چک حتما در سامانه صیاد ثبت شود

گزارش پُر و پیمان قرارگاه امام رضا(ع) از عملکردشان در مناطق محروم چهارمحال و بختیاری

125هزار شکر خام از بندر امام خمینی (ره) ترخیص شد

استخدام 10 عنوان شغلی در یک شرکت معتبر تولیدی در البرز

قیمت مرغ سر به فلک کشید + قیمت

پذیرش 13 هزار معتاد متجاهر/ افزایش دو برابری پذیرش معتادان بی سرپناه

استخدام کارشناس فروش آقا در شرکت شودر در یزد

پرداخت خسارت بیمه شخص ثالث به ساعت خاصی از شبانه روز محدود نیست

در رادیو ایران 20 بشنوید: این که ماسک نیست، پرده توری است

پیشتازی زنجان در صدور اسناد مالکیت واحدهای روستایی

استخدام کارشناس فروش خانم در یک شرکت معتبر در اصفهان

125هزار شکر خام از بندر امام خمینی (ره) ترخیص شد

پرداخت 120 هزار تومان به 60 میلیون ایرانی از 25 آذر

نحوه دریافت وام یک میلیون تومانی کرونا + فیلم

عرضه گوشت مرغ در آذربایجان شرقی فقط از کشتارگاه ها/ تا 5 روز آتی قیمت مرغ کاهش می یابد

صنعت بیمه؛ از اقتصاد کلاسیک تا اقتصاد رفتاری

صنعت بیمه؛ از اقتصاد کلاسیک تا اقتصاد رفتاری