موضوعات داغ: - ستاد ملي مقابله با كرونا - وضعيت قرمز كرونا - مقابله با كرونا - تيم فوتبال پرسپوليس - آيت الله مصباح - كيانوش جهانپور - كارگروه تخصصي - ليگ قهرمانان - فينال ليگ قهرمانان - منزل مسكوني - مشكلات مالي استقلال - شهردار چالوس - درختك - هفته فيلم ايتاليا - اسنك - ادواردو گالئانو - كنگره تحريم - فرمانده انتظامي شهرستان ابهر - پروژه لاله - حفاري غيرمجاز آثار تاريخي - اسكات مك توميناي - جنگ داخلي ليبي - رغيوه

مطالب مرتبط:
پاسخ مجری طرح «اولین نمایشگاه آنلاین صنعت بیمه» به انتقادها
برگزاری اولین نمایشگاه آنلاین صنعت بیمه
وزارت کار در حال شناسایی مشمولان بیمه بیکاری کرونا است
اقتصاد اروپا در بن بست
آزادراه غدیر نقش مهمی در اقتصاد و زندگی مردم خواهد داشت
-239 5 + 1
یارانه ها
مسکن مهر
قیمت جهانی طلا
قیمت روز طلا و ارز
قیمت جهانی نفت
اخبار نرخ ارز
قیمت طلا
قیمت سکه
آب و هوا
بازار کار
افغانستان
تاجیکستان
استانها
ویدئو های ورزشی
طنز و کاریکاتور
بازار آتی سکه
پنجشنبه، 8 آبان 1399 ساعت 16:202020-10-29اقتصادي

صنعت بیمه؛ از اقتصاد کلاسیک تا اقتصاد رفتاری


طبق نظریه اقتصاد سنتی یا اقتصاد کلاسیک، بیمه گذار همیشه در جستجوی سودمندی بیشتر است و بر همین اساس تصمیم می گیرد.

اما امروزه مشخص شده است که انگیزه خرید بیمه فقط مبتنی بر ریسک پذیری ، - اندازه خسارت احتمالی ، احتمال خسارت ، قیمت پوشش بیمه و محدودیت های بودجه نیست.

در حقیقت ، افراد غالباً تحت تأثیر فرآیندهای شناختی و عاطفی و رفتاری قرار می گیرند و تصمیم می گیرند.

از این رو صنعت بیمه به سرعت به یکی از صنایع پیشرو در دنیای مالی تبدیل شده است.

فرآیندهای در حال انجام در این بازار بسیار پیچیده است و رفتار شرکت کنندگان در بازار بیمه توسط چندین مدل اقتصادی توصیف شده است.

ایلنا؛ اقتصاد رفتاری سعی دارد آنچه را که نظریه کلاسیک اقتصادی قادر به توضیح آن نیست ، توضیح دهد.

از آنجا که این زیرشاخه اقتصاد از جهات خاصی بیانگر دور شدن اقتصاد از جریان اصلی کلاسیک است ، مسائل متنوع رفتاری، شناختی، تجربی و تاریخی را مطرح کرده است.

اقتصاد رفتاری سعی می کند مدل منطقی تصمیم گیری مبتنی بر نظریه اقتصاد کلاسیک را به چالش بکشد.

اگرچه تئوری اقتصاد کلاسیک مطرح می کند که افراد می بایست بهترین تصمیمات منطقی مبتنی بر سود و زیان را با درنظر گرفتن همه اطلاعات موجود اتخاذ کنند، اما اقتصاد رفتاری نشان می دهد که چگونه عوامل رفتاری روی تصمیم گیری بیمه در شرایط خاص تاثیر می گذارند.

طبق نظریه اقتصاد کلاسیک، انسان ها توانایی پردازش اطلاعات برای اقدام به نفع شخصی و یا تلاش ناشی از آن اقدامات جهت بیشینه ساختن درآمد یا ثروت خود را دارند.

پژوهش های متعددی در اقتصاد رفتاری نشان می دهند که مردم همیشه توانایی گرفتن تصمیمات مبتنی بر سود و زیان را ندارند.

بیشتر افراد برای بیشینه ساختن درآمدهای خود و محاسبه دقیق هزینه ها نسبت به سودها اقدام مناسبی را انجام نمی دهند؛ با اطلاعات کامل عمل نمی کنند و حتی تاثیراتِ آتیِ تصمیماتِ کنونی خود را نیز بادقت تحلیل نمی کنند.

به گفته پیروان تئوری های اقتصاد رفتاری، مردم تا جایی اقدام می کنند که احساس رضایت در رابطه با تصمیمِ گرفته شده داشته باشند.

اقتصاددانانِ رفتاری به چگونگیِ رفتار عادی مردم با منطق محدودشده اشاره می کنند.

منطق محدودشده به معنای محدودیتِ اطلاعات و زمان در ظرفیت پردازش آنها، باعث می شود مردم از مدل ها و الگوهای خاصی در تصمیم گیری پیروی کنند.

برخی اقتصاددانان این مدل ها را نوعی تمایل به خطا درنظر می گیرند.

چه عواملی بر روند تصمیم گیری در مورد اقدام به خرید بیمه تاثیر می گذارد؟ هیچکس عواقب منفی (پولی و جانبی) یک رویداد ناخواسته را نمی پذیرد؛ اما همچنان برخی افراد خود را بیمه کرده اند و برخی نکرده اند.

آیا شرکت های بیمه تاثیر این عوامل را روی تصمیم خریداران هنگام ارائه پیشنهاد خود درنظر می گیرند؟ آیا آموزش کارگزاران بیمه می بایست شامل جنبه های روانی و رفتاری بیمه ای نیز باشد؟ طبق تئوری اقتصاد کلاسیک، بیمه گذاران دسترسی نامحدودی به اطلاعات دارند، ظرفیت پردازش داشته، ریسک را به خوبی درک کرده و هریک میزان بیمه ای را انتخاب می کنند که کاراییِ موردانتظارشان را به حداکثر می رساند.

تا وقتی که مردم ریسک گریز باشند، به پرداخت حق بیمه های بیش از ارزش قابل انتظار برای زیان های ناشی از برخی رویدادهای خاص که تحت پوشش بیمه قرار دارند، تمایل نشان می دهند.

میزان بیشینه ای که یک فرد تمایل به پرداخت برای پوشش دهی یک رویداد بیمه شده را دارد به سطح ریسک گریزیِ وی بستگی دارد.

عوامل رفتاری، عاطفی، تجربی و شناختی زیر مبتنی بر اقتصاد رفتاری می بایست در صنعت بیمه مورد توجه دقیق قرار گیرند: درک ریسک بیشتر بیمه ها به رویدادهایی با احتمال رخدادِ پایین مربوط می شوند که اساسا به تجربه انسانی ربط پیدا نمی کنند.

بنابراین، ممکن است درک نادرستی از ریسک در افراد مختلف وجود داشته باشد که موجب انتخاب بیمه اشتباهی و یا پرهیز از خرید یک بیمه می شود.

درک عمومی از تناوب و احتمال یک ریسک ممکن است دستخوش تغییر شود.

تعصبات بعضی از افراد به رهایی از دست تعصبات تمایلی ندارند، حتی زمانی که کاملا مشخص است که سود بیشتری نصیبشان می شود.

تعصب بر روی مدل خاصی از تفکر و سماجت بر ان و مقاومت در برابر الگوهای زندگی با آرامش خیال بیشتر از عوامل تاثیرگذار بر رفتار انسان ها در بازار بیمه است.

مدل های تصمیم گیری در انجام فعالیت های روزانه افراد مسائل زیادی را باید درنظر بگیرند.

با توجه به وقت و ظرفیت پردازشِ محدودِ ذهن انسان، استفاده از الگوهای خاصِ تصمیم گیری برای مردم چندان دور از ذهن نیست.

مردم هم در پردازش اطلاعات هم از نظر وقت و هم از نظر کیفیتِ پردازش با محدودیت روبرو هستند.

پردازش اطلاعات شامل وقت و انرژی میشود که برای هرکس محدود شده است.

با توجه به این محدودیت ها، افراد تصمیماتی میگیرند که ممکن است همه جوانب مطلوبیت و ریسک گریزی را شامل نشود.

تاثیرعواطف ناامیدی و رضایتمندی از جنبه های مختلف عواطف است.

اگر دو منطقه را درنظر بگیریم؛ یکی مستعد سیل و دیگری با احتمال پایین ترِ وقوع چنین پدیده ای؛ آنگاه فردی که در منطقه خشک تر زندگی می کند از خرید بیمه سال قبل در برابر خطر سیل پشیمان خواهد شد.

این فرد پس از یکسال بدون رخدادِ سیل از گنجاندن این نوع بیمه در لیست بیمه هایش پشیمان شده و دیگر آن را نمی خرد تا چنین احساس پشیمانی را دوباره تجربه نکند.

عواطف ناشی از علاقه، ترس و اضطراب نقش مهمی در تصمیم گیری افراد به خرید بیمه ایفا می کنند.

مثلا دلبستگی فرد به یک شیء همچون گلدان، نقاشی یا اشیای دیگر روی حق بیمه ای که فرد تمایل به خرید آن نشان می دهد و مدت زمان قابل قبول برای دریافت غرامت (درصورت تخریب یا آسیب آن) تاثیرگذار است.

همچنین مردم ممکن است هزینه بیشتری برای بیمه درصورتی که از رویداد خاصی ترس داشته باشند (همچون سرقت خودرو یا نقاشی، آسیب به منزل ناشی از بلای طبیعی) نسبت به زمانی که از رویداد خاصی نگران نیستند، پرداخت کنند.

زمانی که احساسات عمیق دخیل باشد، مردم بیشتر روی جنبه های منفیِ نتیجه (تا احتمال رخداد آن) متمرکز می شوند.

دخالت عواطف می تواند ناشی از رویدادهای گذشته (بلایای طبیعیِ تجربه شده) یا دلبستگی به داراییِ بیمه شده باشد.

توان پردازش اطلاعات پیش از خرید بیمه، هر فردی از هزینه های آن جمع بندی به عمل می آورد.

هزینه هایی هستند که مربوط به جمع آوری اطلاعات در مورد عناصر بیمه (همچون خطرات بیمه شده، استثنائات، جمع کل حق بیمه، مدت زمان، روش پرداخت غرامت، امتیازات) هستند که ممکن است باعث شوند فردی از خرید بیمه منصرف شود.

تخمین حد بالای حق بیمه و وجود هزینه های بالای (پول و زمان) مربوط به جمع آوری اطلاعات از یک یا چند بیمه کننده درصورتی که فرد احتمال وقوعِ رویداد بیمه شده را پایین تخمین بزند به ناچار منجر به صرف نظر از خرید بیمه می شود.

هنجارهای اجتماعی واقعیت این است که هنجارهای اجتماعی قوانین غیررسمی هستند که توسط همه افراد یک اجتماع پیروی می شوند.

آنها برای همه اعضای اجتماع شناخته شده بوده و اغلب حتی بدون وجود هیچ جریمه خاصی (برای عدم رعایت)، رعایت می شوند.

تخطی از چنین قوانینی از سوی دادگاه مورد قضاوت قرار نمی گیرد اما خانواده و دوستان نزدیک آن را تقبیح می کنند.

تنبیه شدیدتر می تواند منجر به از دست دادن آبرو در جامعه باشد که بطور خودکار به عواقب اقتصادی منتهی می گردد.

به عنوان مثال در جامعه ای که مرگ به عنوان یک واقعه مقدس قلمداد می شود، بیمه های عمر به عنوان توصیف ارزیابی مالی زندگی فرد و اقتصادی کردن ارزش یک فرد بی حرمتی تلقی می شود.

تجربیات پیشین در تئوری اقتصاد کلاسیک، تجربه پیشین هیچ پیامد تحلیلی در روند تصمیم گیری ندارد.

تجربیات پیشین به توانایی و تمایل شخصی به گرفتن تصمیمات انفرادی و شخصی سازی شده کمک می کنند.

برای مثال چنانچه فردی بیمه ای برای منزل و خودرو در گذشته خریده باشد و از مزایای آن (حتی به طور نامنظم) بهره مند شده باشد، احتمال آن می رود که این فرد دوباره چنین بیمه ای را خریداری کند.

همانطور که اولویت های افراد برای خوراک، هنر و موسیقی تحت تاثیر تجربیات پیشین و فرهنگ قرار می گیرند، اولویت های پس انداز، سرمایه گذاری، کارآفرینی و بیمه نیز تحت تاثیر تجربیات پیشین شخصی شده واقع می شوند.

از مطالب فوق چنین نتیجه گیری می شود که تصمیمات مردم به طور کلی و تصمیمات بیمه ای به طور خاص در معرض تاثیر عوامل مختلف رفتاری، شناختی، عاطفی و تجربی قرار دارند، همچون تاثیر درک خطر، فقدان اطلاعات یا ارائه اطلاعات غلط، تعصبات و الگوهای رفتاری که منجر به رفتاری می شوند که ممکن است منطقی نباشند.

باتوجه به مطالب ذکرشده، هر عاملِ دخیل در بازار بیمه میتواند به توسعه و تحول آن کمک کند: دولت، نهادهای تنظیم کننده و قانون گذار، نهادهای آموزشی، شرکت های بیمه، واسطه های بیمه، عاملین بیمه و افرادِ بیمه شده.

نخستین گام ها از طریق تحول مفهومی در نظریه بیمه و اتخاذ رویکرد جامع و بیشینه گرا به رفتار بیمه گذار و همچنین برگزاری آموزش های سطح بالاتر و عیمقتر برای عاملان بیمه آغاز می شود.

شرکت های بیمه می توانند این تاثیرات را درتولید محصولات جدید بیمه ای تحقق بخشیده و یا محصولات کنونی را اصلاح کنند.

مجتبی کاتب/ کارشناس ارشد مدیریت بازرگانی
کلید واژه ها: اقتصاد - رفتار - اقتصاد رفتاری - کلاسیک - بیمه - صنعت بیمه - اقتصادی - احتمال - تصمیم - بازار - خسارت - مالی - صنعت - محدودیت - انگیزه - یکی از - پیشرو - متنوع - حقیقت - صنایع - مسائل - عاطفی - افراد - همیشه - بودجه - توسط - قرار - ریسک - خاصی - قیمت

آخرین اخبار سرویس:
ماجرای افتتاحی که 2 ماه دیگر تکمیل می شود!

تداوم گرانی پوشک و ناتوانی مسئولان در مدیریت قیمت/عرضه تولیدات قبلی با نرخ جدید

بخششی که چاره ساز شد+فیلم

فعال سازی 25 معدن راکد استان سمنان در دو ماه ابتدایی پاییز

بانک مرکزی عامل رسوب کالاها در گمرکات و گرانی قیمت ها

«کاذر» زیر ذره بین گزارش تحلیلی-تفسیری

به دنبال حذف دلال ها هستیم/ ریشه بسیاری از فسادها در دو نرخی بودن ارز است

فعال سازی 25 معدن راکد استان سمنان در دو ماه ابتدایی پاییز

کاهش قیمت مرغ در کرمانشاه

بانک مرکزی عامل رسوب کالاها در گمرکات و گرانی قیمت ها

اما و اگرهای بودجه بدون نفت/ قفل بخشنامه ای بانک مرکزی بر تجارت/ دردسرهای تعطیلی پالایشگاه های غلات ادامه دارد!

دولت پکن پیش از تعطیلات سال نو چینی به دنبال واردات سوخت هواپیماست

اعتبارات حوزه سیل لرستان حدود 150 میلیارد تومان است

70 درصد تهرانی های مبتلا به کرونا قرنطینه را رعایت نکرده اند

اشتغال پایدار برای بیش از ششصد نفر نیروی بومی+فیلم

پرداخت بیش از 111 میلیارد تومان تسهیلات حمایتی در لرستان

تمدید محدودیت های کرونایی در بویراحمد

از جریمه خودروهای غیربومی در قم تا افزایش شهریه دانشگاه پیام نور

دیوار کوتاه مردم/ چرا افزایش قیمت بلیت مترو اولین راه حل است؟

اعتبارات حوزه سیل لرستان حدود 150 میلیارد تومان است

جدیدترین رتبه بندی ثروتمندان جهان

پرداخت بیش از 111 میلیارد تومان تسهیلات حمایتی در لرستان

رزم حسینی:با فعالیت سامانه جامع تجارت امضاهای طلایی حذف می شوند

تعطیلی بازار خودرو و افت 32 درصدی قیمت ها

ساخت «هفت باغ» در بیغوله معتادان

جدیدترین رتبه بندی ثروتمندان جهان

بامداد: ریزش مجدد بیتکوین

هشدارها برای ترخیص کالاهای اساسی جواب داد

ارائه آموزش به کشاورزان کرمانشاهی در قالب وبینار

وامی که اصلا برای خانه دار شدن کافی نیست

وامی که اصلا برای خانه دار شدن کافی نیست

هشدارها برای ترخیص کالاهای اساسی جواب داد

دولت پیشنهاد فسخ قرارداد واگذاری هفت تپه را رد کرد/ مجوز افزایش سرمایه بیمه البرز

بامداد: ریزش مجدد بیتکوین

وزیر صمت: برنامه ما حذف دلال هاست

افزایش خطر فقر کودکان آلمانی به خاطر کرونا

شرکت فنی مهندسی پالایش آب

تصویب 13 طرح سرمایه گذاری گردشگری در آذربایجان شرقی

آلانتِی؛ کادیلاک ایتالیایی با کابین فناورانه برای دهه 90 میلادی! (+عکس)

آی دی.4 مدل 2021؛ کراس اوور الکتریکی و اقتصادی فولکس واگن وارد بازار می شود (+عکس)

افزایش 127 درصدی در فروش «حفاری»

پلکان برج ایفل به فروش رفت

با ارزش ترین سهام امروز معرفی شد

کرونا عامل افزایش فقر کودکان در آلمان

افت 11 درصدی قیمت مسکن در تهران | خانه در تهران متری چند؟

کشف کالای ضدفرهنگی در آذربایجان غربی

پیشرفت 70 درصدی مبلمان شهری کوی نمدمالان در شهرکرد

طرح محدودیت تردد تاثیر معناداری در کاهش مبتلایان به کرونا داشت

جدول قیمت تبلت های پرفروش بازار

یازدهمین روز اعمال محدودیت ها در خراسان شمالی

طرح محدودیت تردد تاثیر معناداری در کاهش مبتلایان به کرونا داشت

تمام حقوق کارگر کفاف اجاره مسکن را نمی دهد

حذف امضا های طلایی با فعالیت سامانه جامع تجارت

قیمت روز ورق سیاه در بازار (11 آذر) + جدول

هجوم بی سابقه برای سرمایه گذاری در بخش مس!

قیمت روز نبشی در بازار (11 آذر) + جدول

قیمت طلا، سکه و دلار امروز چهارشنبه 99/09/12 + تغییرات

فهرست شهر های قرمز که محدودیت های کرونایی در آنها تمدید شد

قیمت موبایل (محدوده 3میلیون تومان)

صادرات قطعات خودرو به اروپا/ قیمت رینگ پراید 220 هزار تومان شد

آمریکا لغو امتیاز های صادراتی هواپیمایی ماهان را تمدید کرد

کدام مشاغل در شهرهای نارنجی مجاز به فعالیت هستند؟

پیش بینی قیمت دلار فردا چهارشنبه 12 آذر 99

افت 11 درصدی قیمت مسکن در تهران / خانه در تهران متری چند؟

آستارا قرمز شد/20 درصد از بیماران کرونایی آستارا متعلق به دیگر شهرستان ها است

پلکان برج ایفل فروخته شد

بازار تجریش و بازار بزرگ تهران در روزهای محدودیت های کرونایی

نگاهی بر نسبت های مهم بنیادی «کلوند»

قدردانی ستاد ملی مدیریت بیماری کرونا از گروه خودروسازی سایپا

موفقیت شرکت دانش بنیان ایرانی در تولید داروی گیاهی ضد کوکسیدیوز طیور

کودهای کشاورزی طبق برنامه توزیع می شود

پیش بینی وضعیت بورس برای چهارشنبه 12 آذر 99 / اصلاح بازار سهام تا کی ادامه دارد؟

آمریکا محرومیت هواپیمایی ماهان از «امتیازات صادراتی» را تمدید کرد

پلکان برج ایفل فروخته شد

ارزیابی خسارات منازل مسکونی خوزستان پس از فروکش آب|سود هزاران میلیاردی تعدادی در جریان افزایش قیمت ناگهانی فولاد|858 حلقه چاه غیرمجاز آب در تهران مسدود شد

بازار تجریش و بازار بزرگ تهران در روزهای محدودیت های کرونایی

سهام پالایش یکم در اولین روز معاملات خود چقدر رشد کرد؟

بازدید مسئولان از پل های آسیب دیده در محور مواصلاتی امیدیه-اهواز

وزیر صمت: برنامه ما حذف دلال هاست

تولید صنایع پتروشیمی 30 درصد افزایش یافت

وضعیت نمادهای فولادی در بورس امروز

دناپلاس قابلبت صادرات به کشورهایCISرادارد/قابلیت ارزاوری صنعت خودرو

اسامی سهام بورس بابالاترین وپایین ترین رشدقیمت امروز99/9/11

معاون استاندار چهارمحال و بختیاری:کاربری طرح های پراکنده تغییر نکند

بازار سرمایه وارد فاز احتیاط شد/ فردا شاخص مثبت می شود؟

توزیع بسته های معیشتی و بهداشتی بین اقشار آسیب پذیر شهرستان آبادان

بازار سرمایه وارد فاز احتیاط شد/ فردا شاخص مثبت می شود؟

قیمت گوشی های پرطرفدار بازار

الزام به ثبت نام در سامانه سجام ویژه سهامداران

چه محدودیت هایی در شهرهای قرمز، نارنجی و زرد اعمال می شود؟

اولیت اعتراف رسمی یک وزیر به انحصار ایران خودرو و سایپا/ رزم حسینی: فضا را برای رقابت با خودروسازان دولتی باز خواهیم کرد

برخورد با فروشندگان سهمیه آرد نانوایی های زنجان

تاثیر مسائل بین المللی در اقتصاد ایران/ راهکارهای کنترل هیجانات ارزی

بورس فردا چه می شود؟

حدود 16 میلیارد تومان به اهالی فرهنگ و هنر زنجان پرداخت شده است

وزیر صمت : تهدیدهای اقتصادی با سامانه جامع تجارت از بین می رود

حدود 16 میلیارد تومان به اهالی فرهنگ و هنر زنجان پرداخت شده است

سه منبع مهم تسهیلات در لرستان جذب نشده است

گسترش فعالیت های معدنی در آذربایجان غربی

پیش بینی شاخص بورس؛ سیگنال بازار ارز برای بورس چیست؟

صنعت بیمه؛ از اقتصاد کلاسیک تا اقتصاد رفتاری

صنعت بیمه؛ از اقتصاد کلاسیک تا اقتصاد رفتاری